Σταθερό 3% στον εξωδικαστικό: ποιοι κερδίζουν έως 124.352 ευρώ

Πέρα από την πολιτική αντιπαράθεση στη Βουλή, η τροπολογία που κατέθεσε την Τρίτη ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης κρύβει ένα χειροπιαστό όφελος για όσους έχουν ρυθμίσει οφειλές μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού. Η διάταξη καθιερώνει σταθερό επιτόκιο 3% για ολόκληρη τη διάρκεια της ρύθμισης, αντικαθιστώντας το κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε μέχρι σήμερα μετά την πρώτη τριετία. Για έναν δανειολήπτη με τελική ρύθμιση 200.000 ευρώ σε 420 δόσεις, η εξοικονόμηση μπορεί να αγγίξει τις 124.352 ευρώ. Το μέτρο αφορά τους ευάλωτους και τους επιλέξιμους οφειλέτες και ισχύει για πληρωμές δόσεων από την 1η Δεκεμβρίου 2026 και μετά.

Γιατί το σταθερό 3% αλλάζει τα δεδομένα στις μακροχρόνιες ρυθμίσεις

Το κρίσιμο σημείο της διάταξης είναι η επέκταση του χαμηλού επιτοκίου σε όλη τη διαδρομή αποπληρωμής. Μέχρι σήμερα, το επιτόκιο ανερχόταν σε 3% για τα πρώτα έτη στις οφειλές με εμπράγματες εξασφαλίσεις και σε 4% για τα πρώτα τρία έτη στις οφειλές χωρίς εξασφαλίσεις. Στη συνέχεια μετατρεπόταν σε κυμαινόμενο, με βάση το Euribor τριμήνου συν 2,5% για τις εξασφαλισμένες και συν 3% για τις ανεξασφάλιστες απαιτήσεις.

Με το σημερινό Euribor στο 2,67%, αυτό σήμαινε ότι μετά την τριετία το επιτόκιο θα εκτοξευόταν στο 5,17% για τις εξασφαλισμένες και στο 5,67% για τις ανεξασφάλιστες οφειλές. Καθώς οι ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μπορούν να φτάσουν έως και τα 35 χρόνια, η διαφορά συσσωρεύεται σε δεκάδες χιλιάδες ευρώ. Το νέο καθεστώς παγώνει το κόστος στο 3% και το καθιστά υποχρεωτικό όρο της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Η εφαρμογή του δεν εξαρτάται ούτε από το αν η οφειλή καλύπτεται από εμπράγματες ή άλλες ειδικές εξασφαλίσεις, ούτε από την κατηγορία του χρηματοδοτικού φορέα. Με αυτόν τον τρόπο, το όφελος κατανέμεται ομοιόμορφα σε όλους τους δικαιούχους οφειλέτες, ανεξάρτητα από το προφίλ του δανείου τους.

Το παράδειγμα των 80.000 ευρώ και η σταθερή δόση των 552 ευρώ

Για να γίνει πιο κατανοητό το μέγεθος της ελάφρυνσης, η τροπολογία συνοδεύεται από συγκεκριμένα αριθμητικά παραδείγματα. Σε μια τελική ρύθμιση 80.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 180 μηνιαίες δόσεις, δηλαδή σε 15 χρόνια, η μηνιαία δόση με το νέο καθεστώς παραμένει σταθερή στα 552,47 ευρώ για όλη τη διάρκεια.

Το συνολικό ποσό που θα κληθεί να καταβάλει ο οφειλέτης ανέρχεται σε 99.444,6 ευρώ, χωρίς τις αυξήσεις που θα επέφερε η μετάβαση στο κυμαινόμενο επιτόκιο μετά την τρίτη χρονιά. Στο ισχύον πλαίσιο, η δόση θα παρέμενε χαμηλή μόνο για τους πρώτους μήνες και στη συνέχεια θα επιβαρυνόταν σημαντικά, ακολουθώντας τις διακυμάνσεις του Euribor.

Το κυβερνητικό επιχείρημα εστιάζει ακριβώς σε αυτή τη σταθερότητα: ο οφειλέτης γνωρίζει από την πρώτη στιγμή το ακριβές ύψος της δόσης του για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης, αποκτώντας προβλεψιμότητα στον οικογενειακό ή επιχειρηματικό προϋπολογισμό. Το πραγματικό όφελος, όπως σημειώνεται, προστίθεται σε όσα ήδη προσφέρει ο εξωδικαστικός, όπως η διαγραφή μέρους του χρέους και οι ειδικές προστασίες της διαδικασίας.